Demzufolge besteht der Anspruch auf betriebliche Altersvorsorge aus einer Entgeltumwandlung. Ich vergleiche die private Altersvorsorge gerne mit einer Radtour: Je mehr Zeit wir dafür einplanen, desto leichter erreichen wir unser Ziel. In größerem Umfang würde ich persönlich aber nicht in Gold investieren. Koppeln mich an das Wohl und Wehe der Weltwirtschaft, an das ich durch die Notwendigkeit von Lohnarbeit und der, meine Rechnungen bezahlen zu müssen, ohnehin gekoppelt bin, aber ich werde dadurch einer der Mittelsmänner (-frauen), die Geld auf dem Weg von der bezahlten Rechnung zurück zum Lohn abgreifen. Ja. Und angesichts der üppigen Zinsen, die die Gesellschaften ihren Altkunden weiterhin zahlen müssen, ist das in manchen Fällen gar kein so unrealistisches Szenario. Die Geburtenrate ist also weiterhin recht niedrig – mit aktuell 1,57 Kindern je Frau liegt die Zahl deutlich unter den Werten der 60er Jahre die mit etwa 2,5 ihren Höhepunkt erreichten. Da gegen Ende der 60er Jahre die Antibabypille immer populärer wurde ließen die Geburtenraten plötzlich, aber bisher dauerhaft, sinken.
Am Ende der Anstrengungen geht es auf jeden Fall allen Beteiligten besser. Wer nicht bloß Versorgungslücken schließen möchte, sondern sich bessere Leistungen in allen medizinischen Bereichen wünscht, ist der Wechsel in eine private Krankenversicherung (PKV) interessant. Auch wenn die digitale Transformation in einigen Bereichen zur automatisierten Beratung durch Robo-Advisor führt, halten wir gerade in der komplexen Altersvorsorge die persönliche Beratung für eminent wichtig, um Kundenbedürfnisse zu erkennen und adäquate Lösungen zu erarbeiten. Mit den Kontaktbeschränkungen rückten digitale Kommunikationskanäle in vielen Bereichen an die Stelle persönlicher Kontakte und haben sich innerhalb kürzester Zeit bewährt. Der Faktor Zeit ist in der Altersvorsorge wichtiger als die Rendite. Stimmt, wenn man etwa vier Prozent Rendite unterstellt. Aber Beratung kann auch gelingen, wenn man einige wichtige Punkte beachtet. Das Pinochet-Regime folgte 1980 der Beratung der neoliberalen „Chicago Boys“ und löste damit millionenfache Altersarmut aus, die bis heute wirkt. Die Regierung geht von einem durchschnittlichen Kaufpreis für Grünflächen aus, die „aus raumplanungsfachlicher Sicht Umwidmungspotenzial aufweisen“ (§ 24b, Abs. 8) – obwohl es Bauland ist. Investmentexperten gehen davon aus, dass diese Sektoren in Zukunft ein überdurchschnittliches Performancepotenzial bieten und daher in einem breit gestreuten Portfolio zur ZEITWERTsicherung berücksichtigt werden sollten. Bei aller Bodenständigkeit sind diese Menschen aber trotzdem äußerst unabhängig.
Aber auch bei einem bereits bestehenden Vorsorgevertrag kann eine kritische Durchsicht dazu beitragen, finanzielle Nachteile zu vermeiden. Welche zusätzlichen Produkte man wählt, hängt sehr von den persönlichen Vorsorgezielen, aber auch der eigenen Risikoneigung ab. Die zahlen schlecht, wie immer, aber sie zahlen zuverlässig, und wenn nicht, greift Papa Staat in die Tasche und zahlt ihre Ausstände, so daß gemäßigt wohlhabende Menschen wie ich sich sicherer fühlen können. Hier können die Erwartung des Versicherten, die Auslegung der Vertragsbedingungen durch die Versicherung und deren rechnerische Umsetzung miteinander kollidieren. Lohnt sich eine zusätzliche Versicherung überhaupt? Bei den nachhaltigen Investments haben wir den Fokus auf die Bereiche Umwelttechnologie, erneuerbare Energie sowie Digitalisierung gelegt. Bei Dataport! Als größtes staatliches IT-Unternehmen laden wir Sie ein, die Digitalisierung der öffentlichen Verwaltung mitzugestalten und unseren Traum von einer digitalen Zivilgesellschaft zu verwirklichen. Anhand einer detaillierten Checkliste erschließt er sich seine Ziele und seine derzeitigen finanziellen Verhältnisse. Was sind meine wichtigsten Ziele im Moment? Damals, kurz nach der großen Wirtschaftskrise, hat der Bundestag aufgrund solcher Befürchtungen eine sogenannte Rentengarantieklausel beschlossen. Eine spätere gerichtliche Auseinandersetzung ist, aufgrund des hohen Streitwerts, oftmals teuer.
Ein zusätzliches Plus: Eine separate Honorarvereinbarung, die die Vergütung des Beraters in Euro und Cent ausweist, verdeutlicht dem Kunden, dass nicht der Verkauf, sondern der Bedarf des Kunden die Beratung leitet. Im Schnitt gibt jeder Deutsche mehr als 2219 Euro im Jahr für seine Versicherungsbeiträge aus. Studie aus Kundensicht: Mein Auto, mein Haus, … Aus Sicht der Mitglieder der Kasse – also praktisch aller Arbeitsnehmer – ist natürlich die Höhe der Leistung im Alter von elementarer Bedeutung. Jedoch ist der persönliche Steuersatz aufgrund geringerer Einkünfte im Alter zumeist deutlich niedriger als während der früheren Erwerbstätigkeit. Für Arbeitnehmer lohnt sich die Entgeltumwandlung insbesondere aufgrund der eingesparten Beiträge zur Sozialversicherung sowie der Minderung der Steuerlast. Denn seine Zahlungen in den bAV-Vertrag haben während seiner Berufstätigkeit sein Bruttogehalt gemindert – und somit auch die Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung. Die anderen Anlagen müssen flexibler sein. Verluste führen hier nicht nur zur Katerstimmung am Morgen danach, sondern können der Einstieg in Altersarmut sein. Fondswechsel sind kostenlos und können beliebig oft vorgenommen werden, Zuzahlungen sind ebenfalls möglich. Berater können ihre Kunden gegen Provision oder Honorar beraten und besitzen damit einen gewissen Wettbewerbsvorteil. Also wichtig ist mir, dass im Vordergrund steht, dass es für den Kunden immer individuell passen muss.